Медицинское страхование относится к отрасли

Вопрос 2. Отраслевая классификация страхования

Медицинское страхование относится к отрасли

Лекция №3. Классификации в страховании.

Вопросы.

Понятие классификации страхования.

Отраслевая классификация страхования.

Не отраслевая классификация страхования.

Вопрос 1. Понятие классификации страхования.

Для упорядочения разнообразных объектов и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы становится необходимой классификация страхования.

Классификация страхования – это научная система деления страхования на отрасли, подотрасли, виды, формы и системы страховых отношений на основе различия в объектах страхования, в объеме страховой ответственности, категориях страхователей и форме проведения страхования.

В ее основу могут быть положены следующие критерии:

· направленность страхования (отрасли, подотрасли, виды, подвиды);

· объект страхования (имущественные интересы физических и юридических лиц);

· род опасности (риска) – пакет рисков, отдельные риски;

· объем страховой ответственности;

· форма страхования (добровольное, обязательное).

Вопрос 2. Отраслевая классификация страхования.

Предполагает деление страхования на отрасли, подотрасли и виды.

Отрасль страхования –относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических и физических лиц, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и формирования страховых резервов.

Подотрасль страхования –этосовокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков.

Вид страхования –это страхование однородных, одинакового происхождения имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, руководствуясь единообразными условиями, видами, особенностями страховой защиты и формирования страховых резервов.

По отраслям выделяют:

1. Личное страхование. К его особенностям можно отнести:

· оно сочетает в себе рисковую и сберегательную функции. Сберегательная функция реализуется при заключении договора страхования жизни на случай дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или возраста, установленного договором;

· целью личного страхования зачастую является защита имущественного интереса не столько самого страхователя, сколько членов его семьи;

· страхователями могут выступать как юридические, так и физические лица, однако договор личного страхования заключается в пользу физического лица.

2. Имущественное страхование –отрасль страхования, в которой объектами страховых правонарушений выступают имущественные интересы, связанные:

· с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

· с обязанность возместить причиненный другим лицам вред;

· с осуществлением предпринимательской деятельности.

Страхователями при этом могут выступать не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

3.

Страхование ответственности –отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими или юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов от возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение.

4. Комбинированное страхование,при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков

Критерии
Отрасль Объект Подотрасль Вид
Личное страхование Жизнь, здоровье трудоспособность человека Страхование жизни, несчастных случаев, болезней, медицинское На дожитие, к бракосочетанию, страхование детей от несчастных случаев и т.д.
Имущественное страхование Материальные ценности Страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, граждан В отношении предприятий (основные и оборотные средства), транспорта (воздушный, речной, морской, наземный) и т.д.
Страхование ответственности Обязанности страхователей по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда Общегражданская и профессиональная ответственность Ответственность нотариусов, проектировщиков, аудиторов, бухгалтеров, брокеров, врачей, риэлторов, оценщиков и т.д.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (п.1 ст. 32.9) в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией 23 вида страхования. Из них к отрасли личного страхования относятся:

1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста и срока либо наступления иного события.

2. Пенсионное страхование.

3.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннутитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

4. Страхование от несчастных случаев и болезней.

5. Медицинское страхование.

К отрасли имущественного страхования относятся:

1. Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта).

2. Страхование средств железнодорожного транспорта.

3.

Страхование средств воздушного транспорта.

4. Страхование средств водного транспорта.

5. Страхование грузов.

6. Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных).

7. Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования.

8. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

9. Страхование предпринимательских рисков.

10. Страхование финансовых рисков.

11. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

12. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта.

13. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта.

14. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта.

15. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты.

16. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатка товаров, работ, услуг.

17. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

18. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Источник: https://studopedia.ru/19_18207_vopros--otraslevaya-klassifikatsiya-strahovaniya.html

Классификация страхования по отраслям в РФ: основные объекты и формы в 2020 году

Медицинское страхование относится к отрасли

В страховой практике, применяющейся в Российской Федерации, сложилась классификация страховых правоотношений на отрасли страхования.

Каждая отрасль направлена на защиту каких-либо определенных имущественных интересов.

Перед заключением договора со страховщиком страхователю нужно внимательно изучить все отрасли и их отличительные особенности, чтобы знать, от чего защитит та или иная страховка.

Понятие отрасли и закрепление в законе

Под отраслью страхования понимается направление в страховых правоотношениях, характеризующееся наличием определенного объекта, который у каждой отрасли свой.

Законодательное регулирование отраслей осуществляется стат. 4 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…” (далее – Закон 4015).

По стандартной классификации существует всего три отрасли:

  • личное;
  • имущественное;
  • ответственности.

В каждой отрасли существует по несколько форм и видов страхования. Так, к личному относятся:

  • страхование жизни;
  • от несчастных случаев и заболеваний;
  • медицинское.

В некоторых источниках по страховому праву также есть классификация отраслей социального страхования:

  • ОПС;
  • на случай временной нетрудоспособности;
  • на случай производственных травм;
  • ОМС.

Страхование жизни

Согласно ч. 1 ст. 4 Закона 4015, страхование жизни относится к отрасли личного страхования и характеризуется наличием такого объекта, как имущественно-финансовые интересы физлиц, связанные с:

  • дожитием физлиц до установленного в страховом договоре возраста;
  • дожитием физических лиц до определенного договором срока (дня, месяца, года);
  • наступлением прочих событий в жизни граждан;
  • уходом из жизни застрахованных лиц.

От несчастных случаев и болезней

К отрасли личного страхования относится также страховка, защищающая от несчастных случаев и заболеваний.

В силу ч. 2 стат. 4 Закона 4015, данный вид характеризуется наличием такого объекта, как имущественные интересы граждан, которые непосредственно связаны с:

  • получением травм различной степени тяжести или иного ущерба здоровью, возникшего из-за произошедшего несчастного случая и / или заболевания;
  • уходом из жизни застрахованных лиц – также в связи с несчастными случаями и болезнями.

Медицинское

К одной из основных отраслей страхования – личному – относится также медицинское, которое может быть различных видов:

Согласно классификации страхования по отраслям, представленной в ст. 4 Закона 4015, объектом по медицинскому страхованию являются имущественно-финансовые интересы граждан РФ, которые связаны с:

  • необходимостью оплаты услуг больницы, клиники или иной медицинской организации согласно заключенному с ней договору вследствие расстройства здоровья физлица;
  • необходимостью оплаты профилактических мероприятий с целью снижения степени риска возникновения у физического лица различных заболеваний и состояний, опасных для жизни и здоровья.

Имущественное

Существующая в России классификация отраслей и видов страхования предусматривает также наличие такого направления, как имущественное.

Внимание! В силу стат. 929 ГК РФ, одним из видов имущественного является страхование непосредственно имущества (материальных ценностей – каких-либо вещей, товаров, движимой техники и др.), которое осуществляется лицом, имеющим интерес в его сохранении.

Согласно ч. 4 стат. 4 Закона 4015, объектом по имущественной страховке признаются материально-финансовые интересы граждан или юридических лиц, которые связаны с риском нанесения ущерба застрахованному имуществу, включая полную гибель, повреждение или утрату вследствие возникновения различных неблагоприятных событий, таких как:

  • стихийные бедствия;
  • техногенные катастрофы;
  • незаконные действия третьих лиц и др.

Страховка имущества может быть:

  • добровольной;
  • обязательной.

Примеры обязательной:

  • страховка заложенной по договору об ипотеке квартиры;
  • страховка вещи, заложенной в ломбард, в качестве обеспечения возврата займа;
  • страховка заложенного по автокредиту движимого имущества от рисков утраты или повреждения.

Предпринимательских рисков

К отрасли имущественного страхования относится также страховка, оформляемая предпринимателем, с целью защиты своего бизнеса от различных убытков.

В силу ч. 5 стат. 4 Закона 4015, объектом являются имущественно-финансовые интересы страхователя, то есть предпринимателя, связанные с:

  • несением убытков в бизнес-деятельности из-за нарушения контрагентами условий каких-либо договоренностей;
  • сменой условий осуществления предпринимательства в связи с факторами и обстоятельствами, на которые предприниматель не в силу оказать влияние.

Одной из форм имущественного является также страховка от финансовых рисков. Согласно аб. 2 ч. 4 ст. 4 Закона 4015, объектом по данному виду являются материально-финансовые интересы страхователя, которые связаны с:

  • неполучением доходов, получение которых ожидалось;
  • появлением непредвиденных и непланируемых расходов.

Гражданской ответственности

К имущественному страхованию, в соответствии с ч. 2 ст. 929 ГК РФ, также относятся:

В силу ч. 6 ст. 4 Закона 4015, объектами, соответственно, являются:

  • риск наступления у страхователя гражданской ответственности перед любыми лицами, которым может быть нанесен вред имуществу или здоровью;
  • риск наступления ответственности по заключенному договору с каким-либо лицом вследствие неисполнения страхователем возложенных на него обязательств.

Важно! Во многих случаях заключение указанных договоров обязательно по закону. Например, для автомобилистов (40-ФЗ от 25. 04. 2002 года), нотариусов (ст. 18 Основ законодательства России о нотариате), пассажирских перевозчиков (67-ФЗ от 14. 06. 2012 года).

Комбинированное страхование

В качестве отдельной отрасли страхования, согласно ч. 8 ст. 4 Закона 4015, можно выделить комбинированное.

Его ключевая особенность – это соединение в себе признаков, характерных сразу для нескольких отраслей.

Например, по одному договору, заключенному между страхователем и страховщиком, могут одновременно защищаться имущественно-финансовые интересы, связанные с:

  • причинением ущерба застрахованным физлицам в связи с несчастным случаем либо же болезнью;
  • риском полной гибели, недостачи или механического повреждения какого-либо имущества;
  • необходимостью оплаты медицинских услуг при нахождении за рубежом;
  • и еще какие-либо другие риски.

Итак, в страховой сфере РФ существует классификация страховых продуктов по отраслям, которую необходимо знать и понимать. Предлагаем разрешить все возникающие вопросы по данной теме у нашего юриста. Чтобы получить консультацию, нужно всего лишь написать в чат в нижнем правом углу экрана.

Оцениваем статью, ставя лайки, а также делимся материалом в социальных сетях со своими друзьями, чтобы как можно больше людей узнавало о нашем сайте и полезных материалах, размещенных на нем.

Вам может быть интересно: услуги страхования физических лиц 2020.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/otrasli-strahovanija

Экономика здравоохранения и медицинское страхование

Медицинское страхование относится к отрасли

Авторы: С. В. Шишкин

По фор­ме соб­ст­вен­но­сти от­расль вклю­ча­ет гос. и ча­ст­ную сис­те­мы.

Гос. сис­те­ма раз­де­ле­на на фе­де­раль­ную, ре­гио­наль­ную и му­ни­ци­паль­ную от­расль. К фе­де­раль­ной сис­те­ме здра­во­охра­не­ния от­но­сят­ся уч­ре­ж­де­ния, под­чи­нён­ные Мин-ву здра­во­охра­не­ния РФ, РАМН и др. фе­де­раль­ным ми­ни­стер­ст­вам и ве­дом­ст­вам (в 2002 им при­над­ле­жа­ло 15% всех ам­бу­ла­тор­ных уч­ре­ж­де­ний и 6% мед.

ста­цио­на­ров; в них за­ня­то 10% мед. ра­бот­ни­ков). Фе­де­раль­ные уч­ре­ж­де­ния Мин-ва здра­во­охра­не­ния и со­ци­а­ль­но­го раз­ви­тия РФ и РАМН пред­на­зна­че­ны для ока­за­ния на­се­ле­нию вы­соко­спе­циа­ли­зи­ро­ван­ной мед. по­мо­щи.

Боль­шин­ст­во ле­чеб­но-про­фи­лак­ти­че­ских уч­ре­ж­де­ний на­хо­дит­ся в соб­ст­вен­но­сти субъ­ек­тов РФ и в му­ни­ци­паль­ной соб­ст­вен­но­сти. Ча­ст­ная сис­те­ма здра­во­охра­не­ния раз­ви­ва­ет­ся с 1990-х гг. При­ва­ти­за­ция гос. и му­ни­ци­паль­ных уч­ре­ж­де­ний здра­во­охра­не­ния за­пре­ще­на за­ко­ном.

До­ля не­го­су­дар­ст­вен­ных ам­бу­ла­тор­но-по­ли­кли­ни­че­ских уч­ре­ж­де­ний со­став­ля­ет ме­нее 10% их об­ще­го чис­ла, ста­цио­нар­ных – ме­нее 1%.

Кон­сти­ту­ция РФ ус­та­нав­ли­ва­ет пра­во граж­дан на бес­плат­ное по­лу­че­ние мед. по­мощи в государственных уч­ре­ж­де­ни­ях здра­во­охра­не­ния.

С 1998 Пра­ви­тель­ст­во РФ ежегод­но ут­вер­жда­ет Про­грам­му го­су­дар­ст­вен­ных га­ран­тий обес­пе­че­ния гра­ж­дан Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции бес­плат­ной ме­ди­цин­ской по­мо­щью. В ней со­хра­нён пе­ре­чень ви­дов мед.

по­мо­щи, сло­жив­ший­ся в советское вре­мя, но ус­та­нов­ле­ны по­ка­за­те­ли объ­ё­мов фи­нан­со­во обес­пе­чен­ной го­су­дар­ст­вом мед. по­мо­щи в рас­чё­те на 1000 на­се­ле­ния (см. табл. 1).

Про­грам­ма ори­ен­ти­ру­ет на со­кра­ще­ние боль­нич­ных мест, ис­поль­зо­ва­ние ко­то­рых име­ет низ­кую за­трат­ную эф­фек­тив­ность, пред­по­ла­га­ет ле­че­ние час­тич­но про­во­дить в днев­ных ста­цио­на­рах боль­ниц и по­ли­кли­ник.

В Рос­сии дей­ст­ву­ет сме­шан­ная бюд­жет­но-стра­хо­вая сис­те­ма фи­нан­си­ро­ва­ния здра­во­охра­не­ния. Ис­точ­ни­ки гос.

фи­нан­си­ро­ва­ния от­рас­ли – ас­сиг­но­ва­ния из фе­де­раль­но­го бюд­же­та, бюд­же­тов субъ­ек­тов РФ и ме­ст­ных бюд­же­тов, а так­же пла­те­жи по обя­за­тель­но­му мед.

стра­хо­ва­нию ра­бо­таю­ще­го на­се­ле­ния, уп­ла­чи­вае­мые в со­от­вет­ст­вии с на­ло­го­вым за­ко­но­да­тель­ст­вом ра­бо­то­да­те­ля­ми и ли­ца­ми, са­мо­стоя­тель­но обес­пе­чи­ваю­щи­ми се­бя ра­бо­той (см. табл. 2).

Осн. рас­хо­ды (67% в 2002) на здра­во­охра­не­ние осу­ще­ст­в­ля­ют­ся из бюд­же­тов субъ­ек­тов РФ и ме­ст­ных бюд­же­тов. До­ля фе­де­раль­но­го бюд­же­та – 9%, взно­сов на обя­за­тель­ное медицинское стра­хо­ва­ние ра­бо­таю­ще­го на­се­ле­ния – 24%.

В 1990-е гг. рез­ко ухуд­ши­лась до­ступ­ность мед. по­мо­щи для ши­ро­ких сло­ёв на­се­ле­ния. Объ­ём гос. фи­нан­си­ро­ва­ния здра­во­охра­не­ния умень­шил­ся в ре­аль­ном вы­ра­же­нии, со­ста­вив в 2002 3,2% ВВП.

Рас­хо­ды на­се­ле­ния на здра­во­охра­не­ние скла­ды­ва­ют­ся из оп­ла­ты ле­карств, при­об­ре­тае­мых в роз­нич­ной се­ти, за­трат на мед. ус­лу­ги, ле­галь­но пре­до­став­ляе­мые мед. ор­га­ни­за­ция­ми на плат­ной ос­но­ве, взно­сов по доб­ро­воль­но­му мед. стра­хо­ва­нию и не­фор­маль­ных пла­те­жей за мед.

по­мощь, ко­то­рая долж­на пре­дос­тав­лять­ся бес­плат­но. Со­от­но­ше­ние рас­хо­дов го­су­дар­ст­ва и ле­галь­ной оп­ла­ты на­се­ле­ни­ем ле­карств и мед. ус­луг в 1995 со­став­ля­ло 83 к 17, а в 2001 – 67 к 33 (см. табл. 3). До­ля плат­ных мед.

ус­луг в об­щем объ­ё­ме плат­ных ус­луг на­се­ле­нию за 1993–2001 уве­ли­чи­лась с 1,7 до 4,6%.

Со­вре­мен­ное рос. здра­во­охра­не­ние ха­рак­те­ри­зу­ет­ся: не­сба­лан­си­ро­ван­но­стью гос. га­ран­тий пре­дос­тав­ле­ния гра­ж­да­нам бес­плат­ной мед.

по­мо­щи и их фи­нан­со­во­го обес­пе­че­ния; не­за­вер­шён­но­стью вве­де­ния стра­хо­вой сис­те­мы фи­нан­си­ро­ва­ния здра­во­охра­не­ния; эк­лек­тич­но­стью со­че­та­ния эле­мен­тов ста­рой и но­вой сис­тем фи­нан­си­ро­ва­ния; не­эф­фек­тив­ным ис­поль­зо­ва­ни­ем ре­сур­сов сис­те­мы здра­во­охра­не­ния.

Пер­спек­ти­вы раз­ви­тия этой сис­те­мы свя­за­ны с по­вы­ше­ни­ем её эф­фек­тив­но­сти за счёт ре­ст­рук­ту­ри­за­ции су­ще­ст­вую­щей се­ти мед. ор­га­ни­за­ций, час­тич­но­го за­ме­ще­ния ста­цио­нар­но­го ле­че­ния мед.

по­мо­щью, ока­зы­вае­мой ам­бу­ла­тор­но на ос­но­ве но­вых тех­но­ло­гий, раз­ви­тия обя­за­тель­но­го и доб­ро­воль­но­го мед. стра­хо­ва­ния и рас­ши­ре­ни­ем за счёт это­го дос­туп­но­сти ка­че­ст­вен­ной мед.

по­мо­щи для на­се­ле­ния.

Мед. стра­хо­ва­ние пред­став­ля­ет со­бой сис­те­му ин­сти­ту­тов (ор­га­ни­за­ций и пра­вил), обес­пе­чи­ваю­щих воз­ме­ще­ние за­трат на ока­за­ние не­об­хо­ди­мой мед. по­мо­щи за­стра­хо­ван­ным ли­цам в слу­чае их за­бо­ле­ва­ния.

Лю­ди вно­сят сред­ст­ва в об­щий стра­хо­вой фонд, из ко­то­ро­го в слу­чае за­бо­ле­ва­ния оп­ла­чи­ва­ет­ся ле­че­ние. Стра­хо­вой фонд по­зво­ля­ет рас­пре­де­лить рис­ки бо́льших рас­хо­дов на боль­шее чис­ло лю­дей.

В ре­зуль­та­те за­тра­ты на при­об­ре­те­ние стра­хо­во­го по­ли­са для за­бо­лев­ших ока­зы­ва­ют­ся ни­же пря­мой оп­ла­ты не­об­хо­ди­мых мед. ус­луг. Прин­цип мед. стра­хо­ва­ния – «здо­ро­вый пла­тит за боль­но­го».

Доб­ро­воль­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние осу­ще­ст­в­ля­ет­ся по во­ле­изъ­яв­ле­нию са­мих гра­ж­дан, ли­бо треть­их лиц, за­клю­чаю­щих до­го­во­ры мед. стра­хо­ва­ния в их поль­зу. По­ли­сы доб­ро­воль­но­го мед.

стра­хо­ва­ния да­ют воз­мож­ность их вла­дель­цам по­лу­чать в слу­чае за­бо­ле­ва­ния мед. по­мощь, за ко­то­рую они ли­бо уже ни­че­го не пла­тят, ли­бо де­ла­ют не­боль­шие до­п­ла­ты при по­лу­че­нии мед. по­мо­щи.

Обя­за­тель­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние (ОМС) осу­ще­ст­в­ля­ет­ся по ре­ше­нию го­су­дар­ст­ва. Ус­та­нав­ли­ва­ет­ся круг лиц, под­ле­жа­щих стра­хо­ва­нию, их стра­хо­ва­те­лей, ре­гу­ли­ру­ют­ся раз­ме­ры стра­хо­вых взно­сов и оп­ре­де­ля­ет­ся дея­тель­ность стра­хов­щи­ков. В ОМС, в от­ли­чие от доб­ро­воль­но­го мед.

стра­хо­ва­ния, раз­ме­ры взно­сов не свя­за­ны на­пря­мую с оцен­кой ин­ди­ви­ду­аль­но­го рис­ка за­бо­ле­вае­мо­сти и объ­ё­мом по­лу­чае­мой мед. по­мо­щи.

Раз­ме­ры стра­хо­вых взно­сов увя­зы­ва­ют­ся с ве­ли­чи­ной про­гно­зи­руе­мых рас­хо­дов в об­ще­го­су­дар­ст­вен­ном мас­шта­бе – в рас­чё­те на все ка­те­го­рии за­стра­хо­ван­но­го на­се­ле­ния.

Пре­иму­ще­ст­ва ОМС по срав­не­нию с сис­те­мой бюд­жет­но­го фи­нан­си­ро­ва­ния здра­во­охра­не­ния: чёт­ко за­кре­п­лён­ные ис­точ­ни­ки фи­нан­си­ро­ва­ния и со­от­вет­ст­вен­но мень­шая за­ви­си­мость от пре­хо­дя­щих по­ли­ти­че­ских при­ори­те­тов; бо­лее точ­ная увяз­ка га­ран­тий мед.

об­слу­жи­ва­ния за­стра­хо­ван­ных с раз­ме­ра­ми фи­нан­со­вых по­сту­п­ле­ний; чёт­кое ин­сти­ту­цио­наль­ное раз­де­ле­ние функ­ций и от­вет­ст­вен­но­сти ме­ж­ду субъ­ек­та­ми фи­нан­си­ро­ва­ния мед. ус­луг и их про­из­во­ди­те­ля­ми.

ОМС ха­рак­те­ри­зу­ет­ся, как пра­ви­ло, бо­лее вы­со­ки­ми, чем бюд­жет­ное фи­нан­си­ро­ва­ние, ад­ми­ни­ст­ра­тив­ны­ми из­держ­ка­ми.

За­кон «О ме­ди­цин­ском стра­хо­ва­нии гра­ж­дан в Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции» (июнь 1991) по­ло­жил на­ча­ло раз­ви­тию доб­ро­воль­но­го мед. стра­хо­ва­ния и ини­ции­ро­вал под­го­тов­ку к вве­де­нию сис­те­мы обя­за­тель­но­го мед. стра­хо­ва­ния, ко­то­рое на­ча­лось с 1993.

Все гра­ж­да­не РФ за­стра­хо­ва­ны в сис­те­ме ОМС. Стра­хо­ва­те­ля­ми ра­бо­таю­щих гра­ж­дан вы­сту­па­ют их ра­бо­то­да­те­ли, а не­ра­бо­таю­щих – ор­га­ны гос. вла­сти субъ­ек­тов РФ и ор­га­ны ме­ст­но­го са­мо­управ­ле­ния. В 1993 бы­ли ус­та­нов­ле­ны обя­за­тель­ные взно­сы ра­бо­то­да­те­лей на мед.

стра­хо­ва­ние сво­их ра­бот­ни­ков в раз­ме­ре 3,6% фон­да оп­ла­ты тру­да. С 2001 взно­сы на ОМС – часть со­ци­аль­но­го на­ло­га, взи­мае­мо­го по рег­рес­сив­ной шка­ле.

Раз­меры взно­сов на стра­хо­ва­ние не­ра­бо­таю­ще­го на­се­ле­ния за­ко­но­да­тель­но не оп­ре­де­ле­ны и ус­та­нав­ли­ва­ют­ся при фор­ми­ро­ва­нии бюд­же­тов субъ­ек­тов РФ и ме­ст­ных бюд­же­тов.

Пе­ре­чень ви­дов и объ­ё­мы мед. по­мо­щи оп­ре­де­ля­ют­ся Пра­ви­тель­ст­вом РФ в ба­зо­вой про­грам­ме ОМС, ко­то­рая с 1998 ут­вер­жда­ет­ся в со­ста­ве Про­грам­мы го­су­дар­ст­вен­ных га­ран­тий обес­пе­че­ния гра­ж­дан РФ бес­плат­ной мед. по­мо­щью. На ос­но­ве ба­зо­вой про­грам­мы ОМС ка­ж­дый субъ­ект РФ ут­вер­жда­ет тер­ри­то­ри­аль­ную про­грам­му ОМС.

Рос­сий­ская сис­те­ма ОМС пре­ду­смат­ри­ва­ет, что в ро­ли стра­хов­щи­ков вы­сту­па­ют кон­ку­ри­рую­щие стра­хо­вые мед. ор­га­ни­за­ции.

Стра­хов­щи­ки за­клю­ча­ют до­го­во­ры с ра­бо­то­да­те­ля­ми на стра­хо­ва­ние ра­бо­таю­щих гра­ж­дан и до­го­во­ры с ор­га­на­ми вла­сти – на стра­хо­ва­ние не­ра­бо­таю­ще­го на­се­ле­ния, вы­би­рают мед.

ор­га­ни­за­ции и оп­ла­чи­ва­ют ус­лу­ги, пре­дос­тав­ляе­мые за­стра­хо­ван­ным (см. рис. 1).

Сред­ст­ва ОМС в ка­ж­дом субъ­ек­те РФ ак­ку­му­ли­ру­ют­ся в тер­ри­то­ри­аль­ном фон­де. Фе­де­раль­ный фонд ОМС сле­дит за вы­рав­ни­ва­ни­ем фи­нан­со­вых ус­ло­вий дея­тель­но­сти тер­ри­то­ри­аль­ных фон­дов. Он фи­нан­си­ру­ет стра­хо­вые мед.

ор­га­ни­за­ции по по­ду­ше­вым нор­ма­ти­вам в со­от­вет­ст­вии с до­го­во­ра­ми, за­клю­чён­ны­ми стра­хов­щи­ка­ми со стра­хо­ва­те­ля­ми; вы­рав­ни­ва­ет фи­нан­со­вые ус­ло­вия дея­тель­но­сти стра­хов­щи­ков и кон­тро­ли­ру­ет их дея­тель­ность.

При рас­чё­те нор­ма­ти­вов тер­ри­то­ри­альный фонд дол­жен обес­пе­чи­вать учёт раз­ли­чий в не­об­хо­ди­мых по­ду­ше­вых за­тра­тах на ока­за­ние мед.

по­мо­щи у раз­ных стра­хов­щи­ков, обу­слов­лен­ных раз­ли­чия­ми в по­ло­воз­ра­ст­ной струк­ту­ре и за­бо­ле­вае­мо­сти за­стра­хо­ван­ных у них лиц.

Вме­сте с тем фи­лиа­лам тер­ри­то­ри­аль­ных фон­дов с 1994 раз­ре­ше­но вы­пол­нять функ­ции стра­хов­щи­ков в сис­те­ме ОМС. Т. о., осо­бен­ность рос. сис­те­мы ОМС – на­ли­чие двух ти­пов стра­хов­щи­ков: стра­хо­вых мед. ор­га­ни­за­ций (как пра­ви­ло, это не­го­су­дар­ст­вен­ные ком­мер­че­ские ор­га­ни­за­ции) и фи­лиа­лов тер­ри­то­ри­аль­ных фон­дов ОМС.

До 1997 чис­ло стра­хов­щи­ков в сис­те­ме ОМС по­сто­ян­но рос­ло (см. табл. 4), за­тем под влия­ни­ем эко­но­ми­че­ских усло­вий и ад­ми­ни­ст­ра­тив­ных ре­ше­ний ста­ло со­кра­щать­ся. В 38 субъ­ек­тах РФ в ка­че­ст­ве стра­хов­щи­ков дей­ст­ву­ют толь­ко стра­хо­вые мед. ор­га­ни­за­ции, в 29 – толь­ко тер­ри­то­ри­аль­ные фон­ды ОМС и их фи­лиа­лы, в 22 – те и дру­гие.

Та­ри­фы взно­сов на ОМС ра­бо­таю­ще­го на­се­ле­ния бы­ли ус­та­нов­ле­ны в 1993 без увяз­ки с по­треб­но­стя­ми в ре­сурс­ном обес­пе­че­нии мед. по­мо­щи, ко­то­рая долж­на пре­дос­тав­лять­ся за­стра­хо­ван­ным.

Вне­дре­ние сис­те­мы ОМС на­ча­лось в 1993– 1994, но по­сле­до­ва­тель­ность и тем­пы за­ме­ще­ния бюд­жет­ной сис­те­мы фи­нан­си­ро­ва­ния на стра­хо­вую не бы­ли за­ко­но­да­тель­но оп­ре­де­ле­ны, сла­бо кон­тро­ли­ро­ва­лись ор­га­на­ми фе­де­раль­ной вла­сти и ока­за­лись в пол­ной за­ви­си­мо­сти от ре­гио­наль­ных вла­стей. В ито­ге сис­те­ма ОМС бы­ла вве­де­на не пол­но­стью.

Ре­гио­наль­ные и ме­ст­ные ор­га­ны вла­сти пе­ре­чис­ля­ют взно­сы на ОМС не­ра­бо­таю­ще­го на­се­ле­ния в не­дос­та­точ­ных объ­ё­мах. В 2002 в сис­те­ме ОМС ак­ку­му­ли­ро­ва­лось 38% средств, на­прав­ляе­мых го­су­дар­ст­вом на здра­во­охра­не­ние, то­гда как эта до­ля долж­на со­став­лять ок. 2/3.

Ор­га­ны управ­ле­ния здра­во­охра­не­ни­ем и ме­ст­ные ор­га­ны вла­сти про­дол­жа­ют фи­нан­си­ро­вать дея­тель­ность мед. уч­ре­ж­де­ний на­ря­ду с фон­да­ми ОМС.

Сло­жи­лась эк­лек­тич­ная бюд­жет­но-стра­хо­вая сис­те­ма фи­нан­си­ро­ва­ния здра­во­охра­не­ния, реа­ли­зо­ван­ная во мно­же­ст­ве ре­гио­наль­ных мо­де­лей со­че­та­ния эле­мен­тов ста­рой, бюд­жет­ной сис­те­мы фи­нан­си­ро­ва­ния и эле­мен­тов но­вой, стра­хо­вой сис­те­мы (см. рис. 2).

Вве­де­ние сис­те­мы ОМС, да­же не­за­вер­шён­ное, ока­за­ло по­зи­тив­ное ста­би­ли­зи­рую­щее влия­ние на фи­нан­си­ро­ва­ние от­рас­ли в кри­зис­ный пе­ри­од (см. табл. 5).

Ожи­дае­мые по­зи­тив­ные эф­фек­ты от дея­тель­но­сти но­вых субъ­ек­тов в сис­те­ме здра­во­охра­не­ния свя­зы­ва­лись так­же с бо­лее ра­цио­наль­ным ис­поль­зо­ва­ни­ем ре­сур­сов.

Од­на­ко сфор­ми­ро­ван­ная нор­ма­тив­но-пра­во­вая ба­за не сти­му­ли­ру­ет кон­ку­рен­цию ме­ж­ду стра­хов­щи­ка­ми и не ори­ен­ти­ру­ет их на рост эф­фек­тив­но­сти ис­поль­зо­ва­ния стра­хо­вых средств и ре­сурс­но­го по­тен­циа­ла сис­те­мы здра­во­охра­не­ния.

Цен­траль­ной про­бле­мой ор­га­ни­за­ции фи­нан­си­ро­ва­ния ле­чеб­но-про­фи­лак­ти­че­ских уч­ре­ж­де­ний (ЛПУ) ста­ла двой­ст­вен­ность ис­точ­ни­ков и ме­то­дов их фи­нан­си­ро­ва­ния за пре­дос­тав­ле­ние на­се­ле­нию мед. по­мо­щи, пре­ду­смот­рен­ной ба­зо­вой про­грам­мой ОМС.

Та­кие ви­ды по­мо­щи долж­ны бы­ли оп­ла­чи­вать­ся толь­ко за счёт средств ОМС, но на прак­ти­ке про­дол­жа­ют фи­нан­си­ро­вать­ся как из сис­те­мы ОМС, так и из бюд­же­та.

Со­глас­но фе­де­раль­ным ре­ко­мен­да­ци­ям, бюд­жет­ные и стра­хо­выесред­ст­ва долж­ны ис­поль­зо­вать­ся для по­кры­тия раз­ных ста­тей рас­хо­дов. Фи­нан­си­ро­ва­ние мед.

ор­га­ни­за­ций из двух ис­точ­ни­ков по раз­ным стать­ям рас­хо­дов или да­же по пе­ре­се­каю­щим­ся пе­реч­ням ста­тей рас­хо­дов про­из­во­дит­ся на ос­но­ве раз­ных прин­ци­пов.

В сис­те­ме ОМС при­ме­ня­ют­ся ме­то­ды оп­ла­ты, увя­зы­ваю­щие раз­мер фи­нан­си­ро­ва­ния с объ­ё­ма­ми ока­зы­вае­мой мед. по­мо­щи, а бюд­жет­ное фи­нан­си­ро­ва­ние от­дель­ных ста­тей рас­хо­дов ЛПУ про­из­во­дит­ся по об­ще­му пра­ви­лу – как фи­нан­си­ро­ва­ние со­дер­жа­ния этих уч­ре­ж­де­ний без­от­но­си­тель­но к ре­аль­ным объ­ё­мам и ка­че­ст­ву ока­зы­вае­мой мед. по­мо­щи.

Со­хра­не­ние и раз­ви­тие сис­те­мы мед. стра­хо­ва­ния пред­по­ла­га­ет: соз­да­ние ус­той­чи­вой фи­нан­со­вой ос­но­вы для ока­за­ния на­се­ле­нию га­ран­ти­ро­ван­ной бес­плат­ной мед. по­мо­щи; со­хра­не­ние стра­хо­вых мед.

ор­га­ни­за­ций в ка­че­ст­ве стра­хов­щи­ков в сис­те­ме ОМС при зна­чи­тель­ном уси­ле­нии гос.

тре­бо­ва­ний к их дея­тель­но­сти; пре­дос­тав­ле­ние за­стра­хо­ван­ным пра­ва вы­бо­ра стра­хов­щи­ков; раз­ре­ше­ние ра­бо­таю­щим гра­ж­да­нам вы­хо­дить из сис­те­мы ОМС, за­клю­чать с не­го­су­дар­ст­вен­ны­ми стра­хов­щи­ка­ми до­го­во­ры доб­ро­воль­но­го мед.

стра­хо­ва­ния рис­ков, страхуе­мых этой сис­те­мой, и ис­поль­зо­вать часть средств со­ци­аль­но­го на­ло­га для оп­ла­ты взно­сов, пре­ду­смат­ри­вае­мых эти­ми до­го­во­ра­ми; уни­фи­ка­цию ме­ха­низ­мов це­но­об­ра­зо­ва­ния и оп­ла­ты мед. по­мо­щи в сис­те­ме ОМС.

Источник: https://bigenc.ru/text/5042370

3.14 Страховые услуги: страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности. |

Медицинское страхование относится к отрасли

  • Сущность понятие «страхование».
  • Страховой полис.
  • Виды страхования:

обязательное — добровольное;

государственное и негосударственное.

  • Три отрасли добровольного страхования, их объекты и виды:

личное

имущественное

страхование ответственности.

  • Функции страхования.
  • Некоторые типы страхования (описание).
  • Основные термины.

 Страхование

Страхованиеотношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков.

Страховой полис.

Страховой полис (сартификат)  – это свидетельство, удостоверяющее, что  действие страхования произошло, он регулирующий отношения между страхователем и страховщиком, подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Что отражается в страховом полисе:

  • объект страхования (что страхуется),
  • определяет причины страхования (страховой риск),
  • стоимость (страховую сумму),
  • цену (страховой тариф),
  • условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев.

  Страховое возмещение – денежная компенсация страхователю.

Страховой случай – реальное событие, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом; сумма страхового возмещения напрямую зависит от размеров ущерба, который понес страхователь; оценка ущерба производится сотрудниками страховой компании).

 Виды страхования.

Обязательное страхование осуществляется по закону, его устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Виды обязательного страхования:

  • медицинское страхование;
  • государственное личное страхование госслужащих;
  • личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
  • страхование и здоровья членов экипажей самолетов;
  • страхование пассажиров;
  • страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
  • противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли добровольного страхования:

Личное страхование.

Объекты страхования.

Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан

Виды личного страхования.

  • Смешанное страхование жизни на случай смерти и утраты трудоспособности,
  • страхование детей,
  • страхование дополнительной пенсии,
  • страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование.

Объекты имущественного страхования.

Материальные ценности

Виды имущественного страхования.

  • Страхование строений,
  • животных,
  • домашнего имущества,
  • средств транспорта,
  • урожая

Страхование ответственности.

Объекты страхования.

Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда

Виды страхования ответственности.

  • Страхование непогашения кредита или другой задолженности,
  • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств,
  • страхование гражданской ответственности

 Функции страхования

  • Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски).

    Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы:

объективные и субъективные,

универсальные и индивидуальные,

катастрофические,

экологические,

транспортные,

политические,

военные,

технические и др.

  • Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий.
  • Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
  • Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

  • В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
  • Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.

    ТИПЫ СТРАХОВАНИЯ (пояснения).

Медицинское страхование

Это страхование гарантируется людям в случае появления ситуации, которую можно отнести к страховому случаю. Медицинское страхование можно использовать в профилактических целях. Это страхование бывает на добровольной и обязательной основе.

Страхование от несчастных случаев

При таком страховании возмещается ущерб вследствие серьезных проблем со здоровьем или смерти. Страхование может происходить индивидуально или в групповой форме, может быть на обязательной или добровольной основе.

Страхование имущества

Таким образом страхуют различное имущество: сооружения, здания, рабочие машины, устройства, оборудование, различные суда, транспортные суда, объекты строительства, товары, материалы и сырье.

Страхование КАСКО

КАСКО — страхование имущества клиента, относящегося к владению, пользованию и распоряжению автомобилем и его дополнительным оборудованием. К ситуациям, где действует такое страхование, относятся угон, ДТП, хищение, различные повреждения, нанесенные посторонними, взрывы и пожары, стихийные бедствия.

Личное страхование

Сюда относится страхование, которое связано с вероятными негативными ситуациями в жизни того или иного человека. Объектом страховки является имущество, которое связано со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и соц. обеспечением страхователя.

Страхование рисков

Используется для минимизации или ограничению риска. Способ финансирования заключается в передаче риска. По договору материальную ответственность в большей части несет на себе страховая организация.

Накопительное страхование.

Являются социальным страхованием. К страхованию жизни можно отнести все типы страхования, связанные с жизнью человека. Для определения такой страховки ориентируются на доход страхователя. Средняя сумма страховки составляет от 3 до 10 доходов клиента в год.

Пенсионное страхование.

Это страхование с накоплением, окончание срока страховки относится к возрасту пенсии. Для оформления страхования нужно обратиться в пенсионный фонд. Страховые выплаты после наступления пенсионного возраста происходят в виде пенсий.

Страхователь

Страхователь – частное или юридическое лицо, которое пользуется услугами страховщика. При приобретении услуг страховщика страхователь подписывает договор и выплачивает взнос, так называемую «премию».

Она может выплачиваться либо частями на протяжении определенного периода времени, либо полностью. Нужно соблюдать определенные правила страхования.

Например, если на момент наступления страхового случая страховой взнос не был уплачен, страховщик имеет полное право отказать страхователю в выплате средств, предусмотренных договором.

Страховщик

Страховщиком называют специализированную организацию, которая получила лицензию на предоставление услуг в области страхования. Предоставлять услуги страхования может и общество взаимного страхования, и страховая компания.

 Материал подготовила: Мельникова Вера Александровна.

Источник: http://obschestvoznanie-ege.ru/%D0%BE%D0%B3%D1%8D-%D0%BE%D0%B1%D1%89%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE%D0%B7%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D1%82%D0%B5%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%8F-%D0%BF%D0%BE-%D0%BA%D0%BE%D0%B4%D0%B8%D1%84%D0%B8%D0%BA-31/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.