Мед страховка на работе

Содержание

Дмс для сотрудников организации: что это такое и что оно дает, как оформить, как пользоваться полисом

Мед страховка на работе

Некоторые компании предлагают своим сотрудникам расширенный социальный пакет, в котором предусмотрено добровольное медицинское страхование. Этот полис позволяет получать более качественное лечение. Но к сожалению, не все пользуются им, так как сотрудники не знают, что такое ДМС, не догадываются о всех возможностях.

Что такое ДМС и для чего он нужен

Добровольное медицинское страхование предоставляется работодателем. Оно отличается от обязательного тем, что включает в себя расширенный список медицинских услуг. Добровольное страхование регламентировано законом «Об организации страхового дела в РФ» и законом «О медицинском страховании граждан в РФ».

Оно не бесплатное, за него нужно платить страховой компании, но оплачивает страховку не застрахованный, а работодатель.

Страховка распространяется сразу на всех сотрудников, а не на одного, но каждый имеет свой личный полис ДМС. Чаще он предоставляется работникам, работающим в компании больше 1 года, в которых работодатель уверен.

Страховка не дешевая, поэтому выдавать ее стажерам или людям, которые только недавно трудоустроились, нет смысла.

Работодатель сам выбирает набор услуг, которые будет покрывать медицинская страховка. Если он хочет сэкономить деньги, то может заказать программу с ограниченным покрытием. Но в любом случае владелец полиса имеет право на лечение и диагностику не только в государственных больницах, но и частных клиниках, рассчитывать на более высокое качество обслуживания.

В системе ДМС есть 3 субъекта: организация, СК и персонал. Страхователем выступает предприятие, на котором работают люди. У него заключен договор со страховой компанией. Каждому сотруднику выдается медицинский полис, с которым он должен обращаться в клинику в случае болезни или других проблем со здоровьем.

Примечание! Все условия ДМС прописаны в страховой программе. Она содержит информацию об учреждениях, куда можно обращаться за бесплатным лечением.

Как работает медицинская страховка? Страховым случаем является обращение человека в больницу за медицинской помощью при болезни или травме. Страховщик оплачивает сотруднику только лечение по показаниям врача. Если человек обратился в больницу для обследования с профилактической целью, то рассчитывать на компенсацию не стоит. Придется платить из своего кармана.

Важно! Страховщик может частично оплатить лечение, если сумма за него превышает стоимость, указанную в страховом договоре.

Плюсы и минусы ДМС

ДМС открывает перед сотрудниками и работодателями новые возможности.

Фирмы таким образом показывают свою заботу о персонале, повышают свою привлекательность и конкурентоспособность, создают улучшенные условия труда. Это возможность привлечь к себе высококвалифицированные кадры.

Организациям также выгодно оформлять ДМС для работников и с финансовой точки зрения. За счет уменьшения прибыли снижаются налоги.

Что дает ДМС сотрудникам? Они получают такие выгоды:

  • возможность лечиться в частных центрах и получать качественное обслуживание;
  • покупать лекарства по скидке;
  • проходить обследование на современном точном оборудовании;
  • бесплатно сдавать дорогостоящие анализы;
  • не стоять в очередях;
  • лечиться на дому;
  • проходить реабилитацию в санаториях или специализированных курортных лечебницах;
  • лечиться в стационаре, находясь в отдельной палате со всеми удобствами;
  • получать профессиональную стоматологическую помощь;
  • быстро проходить медосмотры.

Благодаря качественному и правильному лечению, рабочий быстрее выздоравливает и приступает к работе, увеличивая прибыль компании.

Плюсом страхования также является ДМС для родственников. Действие полиса может распространяться на детей и супругов. Но такие привилегии для родственников требуют больших затрат от работодателя, поэтому включаются в программу редко. Преимущественно эта опция используется для дополнительной стимуляции ценных кадров.

Недостатком страхования работников является тот факт, что человек не может выбрать учреждение, с которым не сотрудничает СК.

Перечень медицинских услуг

Если фирма предлагает своим сотрудникам ДМС, то нужно уточнить, что оно покрывает. В целом, список может выглядеть так:

  • вызов скорой помощи или врача на дом;
  • амбулаторно-поликлиническое лечение;
  • диагностика;
  • процедуры;
  • услуги семейного врача;
  • стоматология;
  • экстренная госпитализация;
  • стационарное лечение;
  • санаторно-курортное оздоровление;
  • иммунопрофилактика.

СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом. За те лекарства, которые пациент «выпишет» себе сам, придется платить самостоятельно.

Медстраховка может иметь множество подводных камней, касающихся не только перечня услуг, но и кратности обращения в больницу. Например, бывает такое, что бесплатно полисом предусмотрено только 2-3 консультации врачей за год. За остальные посещения нужно будет платить или идти в государственную больницу по ОМС.

Еще одним исключением может стать вид болезни, с которым сотрудник обратится в клинику. Если у пациента онкологическое заболевание, гепатит или сахарный диабет, то ему не стоит рассчитывать на бесплатную помощь. Лечение на бесплатной основе будет предоставлено лишь в случае угрозы жизни.

Как оформить

Процедура коллективного медицинского страхования достаточно трудоемкая. В первую очередь, она должна быть предусмотрена трудовым или коллективным договором, которые действуют на предприятии.

К выбору СК нужно подойти ответственно, выбрать лучшую. Перед заключением договора необходимо запросить лицензию и разрешительную документацию, удостовериться, что она работает в соответствии с законом, а также оценить страховщика по таким критериям:

  • рейтинг в реестре СК;
  • отзывы клиентов;
  • история страховых выплат;
  • сеть клиник;
  • стоимость страховых услуг.

После того, как работодатель определится с СК, можно оформлять ДМС для сотрудников. Для этого необходимо подать письменное заявление (образец).

Помимо него, страховщику нужно предоставить все регистрационные и учредительные данные фирмы, список сотрудников, которые будут страховаться.

Необходимо также определиться с программой медицинского страхования. От нее будут зависеть суммы страховых выплат.

Одновременно с этим, в организации должен быть издан приказ о добровольном медицинском страховании для работающих. Далее издается локальный нормативный акт, каждый работник ознакамливается с условиями и расписывается в реестре.

После заключения договора с СК, сотрудники должны забрать свои полисы у страховщика. Они дополнительно будут проинформированы обо всех условиях страхования.

Выбор программы

СК предлагают организациям программы, предназначенные для:

  • руководителей;
  • менеджеров среднего звена;
  • простых работников.

Чем выше должность, тем больший объем услуг.

Заключение договора с СК

Работодатель заключает договор с СК от имени персонала. В нем должна содержаться такая информация:

  • поименный список сотрудников;
  • страховая сумма на получение медицинских услуг;
  • срок действия договора;
  • порядок выплаты страховых взносов и компенсаций;
  • обязанности и права всех субъектов (страховщика, страхователя и застрахованных лиц).

Заключить соглашение можно в СК «МТС», «СОГАЗ», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «ВСК», «ВТБ» и других.

Примечание! Страховка действует 1 год. Застрахованный может лечиться на сумму от 10 до 310 тыс., в зависимости от тарифного плана.

Стоимость

Рассчитать стоимость ДМС достаточно просто. Для этого нужно знать количество сотрудников и выбранную программу. В среднем, страхование одного работника обходится в пределах 6-10 тыс. руб. Чем больше услуг содержится в программе, тем дороже обходится полис.

Примечание! СК предлагают фирмам снижение стоимости ДМС с каждым новым застрахованным сотрудником.

Заключая страховое соглашение на 1 год, фирма получает налоговые льготы. Взносы являются расходами компании, выплачиваются из прибыли предприятия. При расчете они учитываются в размере 6% от заработной платы. Из общей суммы взносов не берется ЕСН и НДФЛ. Во время расчетов работодатели руководствуются регламентом статьи 17 ФЗ№1499-1.

Если сотрудник проходил санаторно-курортное лечение, то фирма также освобождается от уплаты НДФЛ. Что касается страхования родственников, то работодатель не получает никаких дополнительных налоговых льгот, поэтому неохотно заказывает эту дополнительную услугу.

Как пользоваться ДМС

В страховой компании или на коллективном собрании расскажут, как пользоваться ДМС. Если наступил страховой случай, нужно обратиться в поликлинику, имея при себе полис.

Примечание! Если бесплатно получить медицинские услуги по ДМС не получается, можно воспользоваться ОМС.

Чтобы проверить, в какое учреждение можно обратиться, необходимо зайти в «Личный кабинет» на сайте СК. У сотрудника есть возможность не только уточнить всю необходимую информацию, но и записаться на прием.

Как получить компенсацию

Выплаты страховых взносов в денежном эквиваленте ждать не стоит. Процесс выглядит так:

  • застрахованное лицо обращается в лечебное учреждение, получает необходимую медицинскую помощь;
  • страховая компания согласовывает с больницей стоимость лечения, выставляется счет, который оплачивается безналичным способом;
  • предприятие платит СК.

Однако при покупке лекарственных препаратов, выписанных по рецепту врача, выплаты можно получить наличными. Но желательно заранее проконсультироваться со страховым агентом.

Действует ли полис после увольнения

После того, как сотрудник увольняется из организации, он должен сдать полис. Человек не имеет право пользоваться им дальше.

Для прекращения действия страховки необходимо обратиться в страховую компанию с письменным соглашением. Этим должен заниматься не сам застрахованный, а представитель страхователя. К заявлению нужно приложить список уволенных сотрудников с указанием даты прекращения трудового договора.

Если работодатель по каким-либо причинам забудет обратиться в СК, а уволенный работник продолжит пользоваться полисом, то фирма может потребовать взыскание страховых взносов. Однако доказать факт мошенничества будет непросто.

При оформлении ДМС для сотрудников выигрывают все стороны, однако стоит привлечь к этому процессу опытного юриста, который поможет сделать правильный выбор.

Страховые компании могут работать нечестно, не рассказывают обо всех подводных камнях, из-за чего в процессе сотрудничества возникают неприятные сюрпризы.

Зная особенности и средние расценки ДМС, можно обойти стороной ненадежных партнеров.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/zhizn-i-zdorove/dms/chto-takoe-dms-dlya-sotrudnikov.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/dms-dlia-sotrudnikov-organizacii-chto-eto-takoe-i-chto-ono-daet-kak-oformit-kak-polzovatsia-polisom-5dbc04efddfef600af70bdbb

Что такое ДМС для сотрудников в 2020 году – стоимость, как пользоваться

Мед страховка на работе

4   0   5297

ДМС – добровольное медицинское страхование должно быть оформлено, несмотря на все имеющиеся сложности в данной процедуре. Чаще всего, оформляется пакет полисов на всех сотрудников предприятия. Полис является частью социального пакета, предоставляемого работодателем.

Мало кто знает, что такое ДМС для сотрудников. Это целая система страхования, при которой оформляются медицинские полиса всем, кто устраивается на работу в компанию. При ДМС перечень услуг расширяется.

Страхователем является организация, осуществляющая оформление документов и непосредственно, страхование для своих сотрудников. Каждому из них выдается полис, который нужно предъявлять при посещении поликлиники или другого медицинского учреждения.

Взносы на страхование обеспечиваются за счет прибыли, получаемой предприятием, в соответствие с условиями, которые были установлены при подписании двухстороннего соглашения.

Основным документом является страховая программа, в которой содержатся четкие указания относительно того, в какие учреждения можно обратиться за помощью, какая сумма может быть использована.

Воспользоваться услугами можно в нескольких случаях:

  1. При наступлении страхового случая – острое заболевание.
  2. Получение травмы на производстве или в быту.
  3. Другие случаи, когда требуется медицинская помощь.

Следует учесть, что существуют ситуации, которые не являются страховыми случаями. Так, страховщик не оплачивает обследования, которые проводятся по желанию гражданина в целях профилактики.

Кроме того, сюда можно отнести все медицинские услуги, которые проводятся только по желанию гражданина, но оснований для них нет.

Использование в организации системы ДМС выгодно по нескольким причинам:

  • работодатель проявляет заботу о своих сотрудниках, создает улучшенные условия труда. За счет этого повышается доверие сотрудников, лояльность к руководству;
  • создается преимущество между конкурентами среди всех компаний в отрасли. Это имеет особое значение для небольших компаний;
  • уменьшается доля прибыли, облагаемая налогом.

Законодательно не были установлены какие – либо ограничения при выборе программы страхования. Чаще всего для работников, с повышением должности, возникают привилегии, связанные со страхованием – можно выбрать улучшенную систему ДМС.

Как пользоваться

Нюансы использования страхового полиса:

  1. Чтобы получать привилегии по полису, нужно правильно оформить не только соглашение со страховщиком, но и трудовой договор.
  2. Обязательно нужно указать на существующую обязанность директора компании оформить страховой полис на каждого сотрудника. В заключаемом соглашении требуется указать нормативную ссылку.
  3. В соглашении обязательно нужно указать основную информацию о страховщике и получателе медицинской помощи, предмете страхования, основных правах и обязанностях сторон. Кроме того, отдельным пунктом определяются условия наступления ответственности за невыполнение условий.

Готовый полис ДМС нужно иметь при себе при посещении медицинского учреждения. Кроме того, важно помнить о том, что добровольное медицинское страхование является лишь дополнением к основному полису – ОМС.

Только имея оба документа можно рассчитывать на получение полной медпомощи любого характера.

Наличие коллективных страховых полисов в компании является свидетельством того, что предприятие имеет высокую страховую и правовую культуру. При этом ДМС может иметь не только коллективный, но и индивидуальный характер. 

Отдельно следует изучить условия оформления полисов и их действия для беременных женщин. Как правило, работницы уходят в декрет после осуществления трудовой деятельности на предприятии, и при этом они могут рассчитывать на получение медицинской помощи.

Основная задача работодателя – проверить списки и убедиться в том, что количество зарегистрированных лиц по соглашению со страховщиком и договору совпадает.

Оформить полис сегодня можно в разных компаниях, но лучшими вариантами являются: Ингосстрах, Уралсиб, Альфа Страхование, Согаз и ВСК. Кроме того, страховка оформляется в Сбербанке.

Преимущества и недостатки

Основные преимущества использования полиса ДМС:

  1. Возможность самостоятельно выбрать подходящую страховую компанию. Делается осознанный выбор.
  2. Можно определить состав страховой программы – гражданин решает, какие пункты соглашения ему нужны, а какие – нет. Следовательно, осуществляется оплата только за то, что ему было нужно.
  3. Возможно изменение срока действия по усмотрению гражданина. Возможно заключение соглашения на несколько месяцев или лет.
  4. Можно получить медицинскую помощь, избегая лишних затрат.

Существуют и недостатки:

  1. Можно не получить выплату при условии, что травма была нанесена умышленно.
  2. Существуют определенный перечень услуг – его нужно изучить при заключении соглашения.
  3. Выплата не будет осуществлена, если нарушены условия соглашения, например, гражданин совершил нарушение закона и в результате этого пострадал.

В целом, полис ДМС защищает права граждан на получение медицинской помощи, но при составлении договора следует учитывать все нюансы, внимательно изучать условия.

Работодатель может приобрести несколько полисов сразу для большого количества сотрудников. Кроме того, должен быть составлен коллективный договор, которым определяются условия.

по теме:

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

>

Источник: https://juristampro.ru/chto-takoe-dms-dlja-sotrudnikov/

Сулят ли вам при трудоустройстве оплату страхования или что такое ДМС для сотрудников?

Мед страховка на работе

Граждане, трудоустраиваясь в новые компании, видят в качестве преимуществ вакансии условие о предоставлении полиса дополнительного страхования в качестве социального пакета. Но что такое ДМС для сотрудников и какие возможности он открывает?

Как расшифровывается?

ДМС – это добровольное медицинское страхование.

Программа добровольного медицинского страхования для сотрудников – это предоставление расширенного социального пакета, которое включает оплату диагностики и лечения в том числе в специализированных клиниках.

Статья о том, как выглядит полис с подборкой фото – смотреть здесь.

Что означает для работника?

Добровольное медицинское страхование – это полис, по которому можно компенсировать затраты на лечение сотрудников.

Страховым случаем является их обращение в медицинское учреждение, из списка предусмотренных договором страхования.

Чем набор услуг по полису ДМС отличается от услуг по ОМС можно прочитать здесь.

В общий перечень услуг входит:

  • амбулаторно-поликлиническая помощь;
  • выезд врачей на дом;
  • лечение у стоматолога;
  • реабилитационные программы на курортах и в санаториях России, а также в специализированных медицинских центрах;
  • оформление медицинской документации;
  • мероприятия по иммунопрофилактике.

Если работодатель выбирает полис с ограниченным покрытием, то из него исключаются дорогостоящие стоматологические услуги, санаторное лечение и экстренная госпитализация.

Про ДМС со стоматологией читать здесь.

В дополнение к амбулаторному обслуживанию в различных лечебных учреждениях страховщик иногда предлагает воспользоваться услугами личного врача, который консультирует застрахованного и координирует его действия.

Подводные камни

Недостаток полиса в том, что у него может быть много ограничений, о которых застрахованный может и не знать.

Далеко не все читают текст договора ДМС до конца, поэтому могут возникать ситуации, когда им просто будут отказывать в обслуживании.

Типичным исключением является возникновение онкологических заболеваний, сахарный диабет или гепатит. Если возникнут такие заболевания, то лечить их по страховке будут только в стадии обострения, когда есть угроза жизни. (Статья о онкологии по ДМС)

Все остальное придется оплачивать самостоятельно.

Страховая компенсирует только расходы, прописанные врачом.

Самостоятельное лечение или покупка лекарств оплачено не будет.

Еще один недостаток – список клиник. В некоторых полисах в этот перечень входят только государственные учреждения и всего один-два частных мед центра.

Нередки случаи, когда получив звонок застрахованного сотрудника менеджер отправляет его в более дешевую или государственную клинику, чтобы уменьшить затраты страховщика.

Зачастую у крупных страховых компаний своя сеть медицинских центров и клиник. Именно там и предстоит обслуживаться застрахованным лицам.

Сотрудник никак не может повлиять на набор опций в страховке, которую выбирает работодатель. Разве что он может доплатить свои деньги, чтобы расширить покрытие.

Деньги за медицинские услуги страховщик будет сразу направлять на счет клиники.

Только в особых случаях предусмотрена возможность возмещения расходов деньгами.

Страховщик имеет полное право не оплачивать часть стоимости лечения, которая превышает установленную договором страховую сумму.

При корпоративном страховании страховщик выдает работодателю страховые полисы на каждого застрахованного сотрудника. Делается это в течение первых двух недель после оплаты страхового договора. О том, что дает ДМС для работодателя читать здесь.

Тонкости

У страховки есть свои тонкости.

Например, в ней может быть указано ограничение на дистанционные консультации узких специалистов (если такая услуга вообще предусмотрена), определенное количество очных консультаций за год (например, 1-2), ну и, конечно же, множество исключений из страховых случаев.

Если на собеседовании сотруднику обещают полис ДМС при трудоустройстве, то желательно заранее проверить прописан ли этот пункт в трудовом соглашении. Обычно полис дают через три-шесть месяцев после приема на работу.

Если предполагается, что ДМС будет подписан после прохождения испытательного срока, то этот момент также должен быть заранее оговорен и учтен в трудовом контракте.

На период испытательного срока страховку почти никогда не предоставляют.

Согласие сотрудника должно быть выражено в письменной форме. В этом случае полис часто перестает действовать сразу после выхода приказа об увольнении, то есть даже раньше истечения срока отработки (две недели).

О том как регламентируется ДМС можно почитать здесь.

Что достается родственникам

Одно из главных достоинств полиса – возможность лечения детей и супругов (в случае если это предусмотрено работодателем).

Случается такое довольно редко и в основном используется для дополнительной мотивации персонала.

За рубежом же такие полисы распространены повсеместно.

В России гораздо чаще сотруднику предлагают доплатить за возможность лечения детей или супругов либо страховщик предлагает купить индивидуальный ДМС для детей или других родственников с существенной скидкой.

При оформлении индивидуального ДМС положен также налоговый социальный вычет — 13% от стоимости полиса, но не больше 15,6 тыс. рублей в год. Для его оформления нужно будет обратиться в бухгалтерию своей компании либо сразу в налоговую инспекцию по месту жительства.

Как работает?

Медицинскую помощь по страховке можно получить круглосуточно в течение года.

Средняя страховая сумма по таким полисам обычно не более 400 тыс.- 1,5-2 млн. рублей на одного человека.

В отличие от индивидуального полиса, который клиент покупает самостоятельно, корпоративное ДМС оплачивается работодателем для своих сотрудников.

В основном это делается для поощрения, мотивации персонала.

Подборка статей о ДМС здесь.

Как пользоваться?

На сайте крупных страховщиков застрахованному будет доступен «Личный кабинет», который позволяет направлять запрос на оказание услуг, связываться с врачом, получать устные и письменные онлайн-консультации, прикреплять и хранить медицинские документы (результаты анализов, медицинские заключения).

Кроме обращения через сайты страховых компаний, есть возможность связаться с ними по бесплатному номеру и проконсультироваться.

Пошаговая инструкция, как пользоваться полисом – здесь.

Почему предоставляется только после испытательного срока?

Если работодатель купил работнику ДМС, то это безусловный плюс.

Во-первых, это отличное дополнение к ОМС.

Сравнение и отличия ДМС и ОМС.

У сотрудника появится возможность пройти действительное качественное обследование и лечение в тех клиниках, которые возможно он не мог себе позволить.

Во-вторых, это гарантия того, что будет получен круглосуточный сервис – воспользоваться полисом можно в любое время дня и ночи.

Обслуживание может быть также в любом месте, а не обязательно по месту регистрации.

Конечно, предоставление полиса ДМС сотрудникам надо воспринимать как бонус от работодателя. Для многих, это говорит о надежности компании, и служит стимулом трудоустройства именно на это предприятие.

Работодатели используют возможность сделать вакансию более привлекательной, но только для сотрудников, которые проявят себя.

Предоставление полиса после года работы

Некоторые компании готовы предоставить полис ДМС сотрудникам только после года работы. Такое решение, скорее всего, продиктовано необходимостью экономить на дополнительных расходах.

Но иногда, крупные холдинги предоставляют программы не стандартного, а высокого ценового сегмента.

Поэтому стимул к обладанию широкими возможностями мотивирует сотрудников работать дольше и продуктивнее, задерживаться на рабочем месте.

Выплачивают ли за больничный?

Выдача листов временной нетрудоспособности (больничных) и справок для оформления детей в дошкольные и образовательные учреждения включена в программу ДМС.

О ДМС детям можно почитать здесь.

За все консультации, анализы, исследования и лечение в течение срока действия договора будет платить страховая компания.

А вот посещение врачей, не относящихся к текущему заболеванию, запрещено. Либо вам придется доказывать возникновение двух параллельных страховых случаев в один момент.

Это ограждает страховую от ситуации, когда клиент, находясь на больничном с ангиной, идет, например, к гинекологу “для профилактики”.

В любом случае, все визиты, за которые вы рассчитываете получить оплату или компенсацию страховой компании, необходимо согласовывать с диспетчером. Что входит в полис ДМС или может входить читаем отдельно.

Идеально, если вы получите письменное подтверждение оплаты, например, гарантийное письмо.

Альфа-страхование подготовило презентацию и поделилось опытом корпоративного ДМС страхования. Там много полезной информации для работодателей и для сотрудников:



Действует ли полис ДМС после увольнения с работы?

При увольнении, полис, обычно, сдают.

Причем многие компании включают условие о сдаче полиса в обходной лист и грозятся не выплатить расчет, если его не выполнить.

В момент увольнения, бухгалтерия подает сведения о завершении обслуживания данного гражданина, не являющегося более сотрудником, по программе корпоративного страхования.

Логично, что после увольнения, полис ДМС прекратит свое действие в отношении бывшего сотрудника.

Случается всякое, предположим полис остался на руках или произошел другой сбой в работе, и бывший сотрудник получил медицинскую помощь по полису.

Сможет ли работодатель потребовать возместить ему затраты. Потребовать может.

Но до судебного разбирательства дело скорее всего не дойдет. Потому что доказать состав мошенничества будет практически не возможно.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/dms/dlya-sotrudnikov.html

Медицинская страховка на работе – забота со стороны начальства или банальное мошенничество?

Мед страховка на работе

Невзирая на то, что мы одной ногой уже почти в Европе, в вопросах медицинской страховки у нас все еще каменный век. Как показывает практика, медицинское страхование у нас применяется в основном в двух случаях: если предприятие в приказном порядке страхует всех своих работников (попросту отмывает деньги), или если страховка необходима для поездки в другую страну.

Во всех остальных случаях мы куда активнее страхуем машины и квартиры (да и то, если они еще в кредите и банк заставляет), чем свое здоровье. И главное, что недоверие людей к медицинскому страхованию вполне обоснованно.

Итак, как нас обманывают на медицинской страховке

Страховщики любят молодых и здоровых

Сегодня страховые компании индивидуальным клиентам предпочитают корпоративных.

Во-первых, это гораздо выгоднее с экономической точки зрения, во-вторых, корпоративное страхование гарантирует, что как минимум 80% клиентов — молодые и абсолютно здоровые люди (ибо корпоративная страховка, как правило, является принудительной процедурой и делается из-под палки).

А самое главное — если человек сам, сознательно, принимает решение оформить медицинскую страховку, значит, у него есть на то основания — предстоит дорогостоящее лечение, операция и дальнейшая реабилитация. Зачем страховой компании клиент, который через пару месяцев после оформления бумаг предоставит счет за операцию?

Куда выгоднее заключить договор с крупным предприятием, которое пригонит стадо послушных «баранов».

Если из них кто за год и обратится разок-другой с какой-нибудь болячкой, то, во-первых, такому болезному придется долго доказывать, что его болячка является страховым случаем, а, во-вторых, даже если докажет, общая прибыль от корпоративного страхования с лихвой перекроет копеечные расходы на лечение одного дотошного клиента.

Принцип обмана прост и примитивен. Во-первых, как минимум, 30% застрахованных «на работе» ни разу за все время работы на предприятии так и не воспользуются медицинской страховкой. Во-вторых, обычно в трудовом коллективе число людей, имеющих хронические заболевания, не превышает 10%.

А вот среди тех, кто самостоятельно приходят в страховую компанию, все 100% клиентов имеют целый букет хронических болячек.

Если любите болеть — вам в поликлинику и на скамейку у подъезда

Страховые компании, занимающиеся оформлением медицинской страховки, не любят индивидуальных клиентов. И дело не только в том, что оформить страховку в коллективе на 100-200 человек куда проще и выгоднее. Есть еще и другая, куда более серьезная сторона медали.

Когда мы оформляем страховку на машину и в течение года не получаем ни одной выплаты, мы воспринимаем это как должное, мол, и слава Богу. А вот в случае с оформлением медицинской страховки все несколько иначе. Во-первых, каждый прекрасно понимает, что он наверняка чем-то болен, а если и не болен, то вполне может заболеть.

А уж раз заплачены кровно заработанные деньги, то будьте любезны, господа, лечите все мои болячки и прошлые и нынешние и будущие. Если найдете среди них те, что и правда существуют — это хорошо, если не найдете, будете лечить «тараканы в голове клиента».

Клиенту, по большому счету, все равно, что вы будете лечить, главное, что деньги уже уплачены.

Именно поэтому страховщикам, дабы получить прибыль, и защитить себя от слишком болезненных и дотошных клиентов, пришла в голову гениальная идея: цены на полисы должны быть высокими, а процедура оформления медицинской страховки должна быть крайне сложной.

Это, как минимум, отсеивает такую крайне невыгодную категорию клиентов, как пенсионеры. Денег на лечение у них нет, а вот болячек хоть отбавляй.

Если бы пенсионеры могли позволить себе оформление медицинского полиса, пара-тройка болеющих бабушек запросто пустили бы по миру не одну страховую компанию.

«Штрафные» болезни, за которые нужно доплачивать

Итак, человек, который решил застраховаться, обязательно должен пройти медосмотр (причем, исключительно за свой счет) и заполнить декларацию о здоровье. Одним словом, вы идете в больницу или поликлинику, бегаете там с обходным листом, сдаете анализы и с ворохом бумаг едете в страховую компанию, которая решит, достойны ли вы быть ее бесценным, а главное — здоровым клиентом.

В зависимости от уровня медучреждения, в котором нужно обследоваться, за услуги придется выложить от 300 до 2000 грн.

Парадокс в том, что если у вас обнаружат хронические заболевания, вам придется за них доплачивать к основной сумме полиса.

Вы знаете хоть одного, совершенно здорового, человека? К сорока годам практически у каждого есть свои любимые болячки, с которыми люди идут по жизни рука об руку.

У курильщиков — хронический бронхит, у поклонников «зеленого змия» — панкреатит, и язвенная болезнь, у женщин после сорока — гипертония и, к сожалению, список можно продолжать бесконечно.

За каждое хроническое заболевание придется доплатить от 1000 до 2000 гривен. В результате, полис, который изначально стоил 500 долларов, при оформлении вполне может затянуть на 800-900 долларов.

Страховка, которая ничего не покроет

Если вы таки выбросите лишнюю тысячу долларов и оформите сей бесценный документ, заплаченная сумма никоим образом не гарантирует полное покрытие лечения всех ваших болячек.

То, что лечение зубов, а тем более протезирование — удовольствие не из дешевых, знаем не только мы, а и страховщики. А посему, платить за нашу белоснежную металлокерамику никто кроме нас самих не будет.

Итак, при наличии патологии в ротовой полости, для начала вам вынесут приговор в виде стоимости необходимого лечения. Кстати, некоторые страховые компании требуют, чтобы клиент самостоятельно оплатил до 60% от суммы.

Остальные 40% от необходимой на лечение суммы распределяются следующим образом: 20% — «страховой запас», оплачиваемый страховой компанией, еще 20% (а иногда и все 50%) — франшиза (неоплачиваемый минимум), которую согласно договору при лечении у стоматолога клиент оплачивает самостоятельно.

А теперь простая математика: 20% клиент платит в виде франшизы, 60% — тоже платит сам, но уже согласно условиям договора. В итоге, при лечении зубов страховой полис покроет только 20% от суммы, необходимой на лечение.

Скажете, что при расценках стоматологов даже 20% — это серьезный бонус? Возможно, но только в том случае, если вам дали скидку.

Посчитайте, во сколько вам обошлось оформление страховки и иллюзия по поводу того, что лечение зубов по медицинской страховке — это выгодно, покинет ваше подсознание раз и навсегда.

Бабуля, куда вам страховаться?

Последнее время страховые компании пытаются активно обратить клиентов в новую веру — семейное страхование. С точки зрения логики все более или менее понятно — один раз выбросил серьезную сумму, но зато ни о ком голова не болит.

По большому счету, заболеет глава семейства или его горячо любимая теща, головная боль будет одна всю семью. А потому вполне логично предположить, что если у вас есть лишние деньги, куда выгоднее страховать сразу всех членов семьи.

А вот здесь есть свои нюансы. Часть страховых компаний оформляют страховку лишь в том случае, если семья состоит, минимум, из четырех человек (видимо, семья с одним ребенком особой уверенности в платежеспособности клиентов не внушает).

Есть особо оригинальные компании, которые готовы оформить семейную страховку только в случае, если у вас наберется группа родственников из 10 человек и никак не меньше.

А вот основной парадокс заключается в том, что, согласно условиям договора, который вам предложат подписать, страхованию подлежат только люди до 45 или 60 лет (предельный возраст у разных страховых компаний колеблется в диапазоне 10-15 лет). А вот застраховать бабушку, которой уже за 60, вы сможете, только если оплатите двойную стоимость полиса.

Соответственно и доплату за каждое ее хроническое заболевание вы тоже оплатите по двойному тарифу. Вы все еще верите, что медицинская страховка на всю семью — это выгодно?

На детях не экономят

Если учесть, что у нас медицинское страхование еще толком не прижилось, говорить о страховании детей вообще не приходится. Далеко не в каждой страховой компании вам предложат оформить полис на маленького ребенка.

Причина проста и банальна — дети болеют часто, а их лечение обходится дорого. Одних только простудных заболеваний за год может набраться добрый десяток.

Я уже молчу о ветрянке, скарлатине, краснухе, кори и прочей инфекционной заразе, которую постоянно подхватывают дети.

А посему, если вам предложат застраховать ребенка, но при этом детский полис будет в два раза дороже вашего собственного — сильно не удивляйтесь. Как говорится, на детях экономить нельзя. Или на страховщиках?

Если оформили страховку, выбирайте, где заболеть

Как уверяют страховые компании, стереотип, что полис могут себе позволить исключительно богатые клиенты, далек от истины. При оформлении страховки вас активно будут уверять, что это вовсе не дорого и вообще все зависит от того, сколько клиент готов заплатить за полис. Вам даже могут предложить что-то из серии «эконом-предложения».

Безусловно, оформляя VIP-программу, вы можете рассчитывать на услуги частных платных медучреждений. Те, кто оформят более скромный договор, будут обслуживаться в ведомственных и государственных учреждениях. А потому, если вы оформите самый дешевый полис, не рассчитывайте, что вас будут лечить в палате повышенного комфорта.

А что делать, если страховой случай наступит в таком месте, где нет лечебного учреждения, с которым компания заключила договор?

На бумаге все выглядит просто и понятно — клиент оплачивает лечение из своего кармана, а потом предоставляет страховой компании счет. Только вот вам полностью погасят 100% ваших расходов на лечение только в том случае, если сумма не превышает средний уровень цен в больницах, включенных в программу данной страховой компании. Все, что выше «базовых» цен, вы будете оплачивать сами.

Поверьте жизненному опыту: если, находясь в чужом городе, вам придется набирать «103», «базовые цены» будут последним, что будет вас волновать, когда врачи будут решать, в какую больницу вас везти.

Мы рады всем клиентам, но вы к ним не относитесь

Страховая компания крайне неохотно будет с вами общаться (если вообще будет), если вы принесете справки, подтверждающие, что у вас есть следующие заболевания: туберкулез, ВИЧ, СПИД, инфекционные заболевания (которые лечатся за бюджетный счет), онкозаболевания, психические заболевания и др.

Кстати, если клиент при заключении договора утаит информацию о своем здоровье, то впоследствии страховщик может не только не оплатить его лечение, но и вовсе признать договор недействительным.

P.S. При оформлении страхового полиса обратите внимание на перечень случаев, которые не являются страховыми. Например, отравление или травма, полученные в результате опьянения, страховкой не покрываются.

Если вы затеете драку и будет доказано, что зачинщиком были именно вы, лечение полученных травм вы тоже будете оплачивать из своего кармана. Также забудьте о лечении врожденных пороков и пластических операциях.

А во всем остальном только вам решать, что выгоднее — оформить страховку и надеяться на благосклонность страховщиков или потратить деньги непосредственно на лечение, когда в нем возникнет потребность.

Читайте Фразу в Google News (нажать “Подписаться”)

Источник: https://fraza.com/analytics/142708-meditsinskaja_strahovka_na_rabote_zabota_so_storony_nachalstva_ili_banalnoe_moshennichestvo_

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.